【環(huán)球旅訊】本文編譯自Tnooz（本文作者是Conferma的CEO Simon Barker）：虛擬信用卡（Virtual Card Numbers，以下簡稱VCN）是針對企業(yè)消費(fèi)推出的創(chuàng)新解決方案，最常用于商務(wù)旅行。
據(jù)了解各大VCN服務(wù)商的交易額同比去年都實(shí)現(xiàn)了翻倍的增長，可見VCN已是熱門而快速發(fā)展的一種付款方式。
而研究表明，VCN未來的市場拓展空間高達(dá)8100億美元。2016年，我們在VCN方面還可以大展拳腳。
企業(yè)消費(fèi)領(lǐng)域愈發(fā)需要更靈活、安全、便利的付款方式。結(jié)合了防止詐騙、希望簡化企業(yè)賬號管理流程這兩方面的需求，意味著銀行必須開始考慮，如何通過自動(dòng)化的方式滿足上述需求。
下面，筆者將討論VCN在如何影響旅游業(yè)，在2016新一年，我們又將有何等期盼？
VCN是什么？
“虛擬”一詞可能令人望文生義。VCN是一個(gè)通常為14、15或16位數(shù)的銀行卡號，卡號是標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)卡行標(biāo)識代碼。
和實(shí)體銀行卡一樣，VCN卡亦有設(shè)有效期、持卡人姓名和3位或4位數(shù)的CVV碼或安全代碼。然而，VCN與前者作為戳印的塑料卡片不同的是：
·其在消費(fèi)支付時(shí)生成卡號
·一個(gè)卡號僅為單次消費(fèi)所使用
VCN對于商戶而言沒有不同，其采取標(biāo)準(zhǔn)的持卡人不在場交易模式付款。VCN支付的使用有相應(yīng)的規(guī)范：包括商戶類別代碼、可用消費(fèi)金額和有效期限等。
傳統(tǒng)的集中賬單式賬戶僅有一個(gè)卡號。該卡號可由多個(gè)雇員面向多個(gè)不同的供應(yīng)商，進(jìn)行反復(fù)多次的支付。這樣存在較大的安全隱患，容易被盜用。而VCN支付則會(huì)在每一次的交易中，生成獨(dú)一無二的一次性卡號，但所有生成的卡號都將集中匯總到同一個(gè)賬戶的賬單上。
VCN如何用于旅游支付？
英國國家統(tǒng)計(jì)署（ONS）的數(shù)據(jù)顯示，在2009年金融危機(jī)過后，英國的商務(wù)旅行量持續(xù)上升，證明差旅確實(shí)是商務(wù)生活中不可或缺的重要部分。
公司雇員時(shí)常需要為出差而預(yù)訂旅行、住宿、租車和其他生活基本服務(wù)。只有高層員工才可能持有公司專用信用卡，于是多數(shù)普通員工只能先自行墊付旅行和住宿費(fèi)用，稍后報(bào)銷。
這對于員工而言并不方便，因?yàn)椴皇撬腥硕寄芤孕庞孟M(fèi)，而公司的財(cái)務(wù)部門對相應(yīng)費(fèi)用賬單進(jìn)行對賬，亦會(huì)耗費(fèi)大量時(shí)間。
或者另一種情況，由差旅管理公司（以下簡稱TMC）代為處理預(yù)訂，他們會(huì)使用旅客個(gè)人的信用卡，或者公司賬戶的信用卡支付。而由于對公司信用卡安全的擔(dān)憂見長，這點(diǎn)我們稍后細(xì)談，上述兩種處理方式都差強(qiáng)人意。如下一例，則展示了VCN支付如何在典型的差旅購買中發(fā)揮作用：
1) 首先TMC按照他們偏好的方式預(yù)訂機(jī)票，這和通常的形式完全一致。
2) 第二步我們則會(huì)看到變化。以VCN的支付模式，TMC首先輸入了員工個(gè)人的信息。重要一點(diǎn)是，如果沒有輸入員工工號和客戶代碼，相應(yīng)的支付將無法實(shí)現(xiàn)。
TMC顧問隨后在預(yù)訂屏幕上點(diǎn)擊選項(xiàng)，生成VCN碼。該項(xiàng)操作耗時(shí)不到一秒鐘。
VCN服務(wù)商隨后應(yīng)用該VCN碼相應(yīng)規(guī)定的參數(shù)，比如信用額度、有效期和商戶類別分組等。上述參數(shù)通常受預(yù)訂價(jià)格、預(yù)訂起始和終結(jié)日期以及商戶類別等信息影響。商戶按照持卡人不在場交易的標(biāo)準(zhǔn)接受了VCN碼。
VCN的現(xiàn)時(shí)意義
VCN在商務(wù)旅行的市場呈現(xiàn)了飛速的增長，但其應(yīng)用空間仍然很大。VCN將一個(gè)原本冗贅的旅游預(yù)訂流程自動(dòng)化，減少了大量人工操作的成本，以及耗費(fèi)時(shí)間而又可能不精準(zhǔn)的對賬過程。
而更重要的是，VCN同時(shí)還解決了公司企業(yè)對未來一年面臨的幾個(gè)最大的擔(dān)憂。
1）網(wǎng)絡(luò)安全
英國研究機(jī)構(gòu) Chartered Institute of Management表示，2015年公司企業(yè)的CEO們最擔(dān)心的三大問題之一，就是網(wǎng)絡(luò)安全問題。這絲毫不足為奇。IBM的一項(xiàng)調(diào)查顯示，2015年僅僅在英國境內(nèi)，個(gè)人身份識別信息的泄露和盜用量就上升了38%。
從個(gè)人的視角來看，設(shè)想一下，有多少地方已儲存了你的支付信息：航空公司、火車公司、在線零售商、APP商店、軟件提供商、快餐外賣服務(wù)等，不計(jì)其數(shù)。
然后我們將問題上升到公司級別，其數(shù)據(jù)外泄的問題嚴(yán)重程度可想而知。
只要其中一個(gè)供應(yīng)商泄露了企業(yè)的付款信息，整家公司都會(huì)陷入嚴(yán)峻的詐騙隱患之中。
事實(shí)上這種狀況早已出現(xiàn)。2015年11月份，喜達(dá)屋和希爾頓兩家酒店連鎖集團(tuán)陸續(xù)宣布其數(shù)據(jù)外泄，而這只是繼萬豪、喜來登和特朗普酒店遭受數(shù)據(jù)外泄后，名單上又增加的兩個(gè)受害者。
企業(yè)利用VCN實(shí)際上避免了遭受數(shù)據(jù)外泄造成的詐騙風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)VCN碼僅作單次支付使用，而且指向特定的單次購買目的。VCN碼如果未能匹配相應(yīng)的支付環(huán)境，則是毫無用處的。
2）防止員工盜用
沒有雇主喜歡懷疑自己的員工是騙子，而且在絕大多數(shù)情況下，雇員都是誠實(shí)勤奮的。然而，據(jù)普華永道數(shù)據(jù)透露，2014年，企業(yè)詐騙中56%是內(nèi)部員工所為。
普茨茅斯大學(xué)針對45起企業(yè)員工詐騙案進(jìn)行了調(diào)查，結(jié)果顯示，上述45起詐騙事件的企業(yè)平均損失，包含調(diào)查和修復(fù)成本，高達(dá)48.3萬英鎊。數(shù)據(jù)實(shí)在驚人。
英國信用行業(yè)反欺詐協(xié)會(huì)Cifas 2015年針對企業(yè)員工詐騙的報(bào)告顯示，其呈現(xiàn)了57.1%的增長量，其中增長最快的是虛報(bào)開支的詐騙。
可悲的是，商務(wù)旅行領(lǐng)域存在著大量的詐騙，其中不少欺詐手段為眾人所知。比如，火車票收據(jù)并未寫明旅客乘坐的艙位，而不同等級座位的票價(jià)差異很大。所以，人們可以乘坐一等座（違背了公司的差旅政策規(guī)定），然后提交車票收據(jù)報(bào)銷時(shí)聲稱其為普通座。或者員工可以篡改收據(jù)，私訂酒水，或者報(bào)銷高價(jià)客房，而實(shí)際居住便宜客房，侵吞兩者的差價(jià)。
充分利用VCN支付，員工差旅的開支報(bào)銷流程就可省去。首先，這些指定卡號在指定時(shí)間框架內(nèi)僅作特定用途的支付。所以不會(huì)被濫用到其他方面的購買支付。同樣地，出差員工亦無需自行墊付正常開支，亦無虛報(bào)開銷。
再者，VCN無需使用公司專用信用卡，從而也避免了這個(gè)渠道潛在的詐騙隱患。
3）技術(shù)匹配商務(wù)的需求
福布斯最近的一篇文章指出，2016年企業(yè)發(fā)展最大的問題之一，將是技術(shù)無法同步滿足商務(wù)的需求。
但凡涉足金融科技的人士都不會(huì)對此話題感到陌生。旅游業(yè)亦不乏各類的科技小工具。但其中有多少真正能夠解決企業(yè)問題？有多少真正讓生意變得更加容易，并且更加賺錢？
我認(rèn)為VCN是與商務(wù)需求同步的技術(shù)。我之所以這么認(rèn)為，是因?yàn)橛涂巳R卡的VCN服務(wù) Precisionpay，正是目前商務(wù)支付領(lǐng)域發(fā)展最快的一個(gè)產(chǎn)品。
但凡商務(wù)人士有機(jī)會(huì)使用VCN支付，他們都欣然采納。其之所以接受，正是因?yàn)閂CN支付技術(shù)與其商務(wù)需求匹配，亦減少其行政管理耗時(shí)，使其得以更多專注自身的核心業(yè)務(wù)職能。
結(jié)論
在商務(wù)旅行持續(xù)發(fā)展的背景下，對自身財(cái)務(wù)安全的合理擔(dān)憂、以及對精簡財(cái)務(wù)流程的渴望，這些都是促成VCN在商務(wù)旅行領(lǐng)域被接受和發(fā)展的絕佳條件。
而不僅于此，我亦堅(jiān)信在2016年VCN支付將會(huì)跨出商務(wù)旅行領(lǐng)域，在更加廣泛范圍的企業(yè)采購中獲得應(yīng)用。(Jerry編譯)
