【環球旅訊】本文編譯自Tnooz（本文作者是Conferma的CEO Simon Barker）：虛擬信用卡（Virtual Card Numbers，以下簡稱VCN）是針對企業消費推出的創新解決方案，最常用于商務旅行。

　　據了解各大VCN服務商的交易額同比去年都實現了翻倍的增長，可見VCN已是熱門而快速發展的一種付款方式。

　　而研究表明，VCN未來的市場拓展空間高達8100億美元。2016年，我們在VCN方面還可以大展拳腳。

　　企業消費領域愈發需要更靈活、安全、便利的付款方式。結合了防止詐騙、希望簡化企業賬號管理流程這兩方面的需求，意味著銀行必須開始考慮，如何通過自動化的方式滿足上述需求。

　　下面，筆者將討論VCN在如何影響旅游業，在2016新一年，我們又將有何等期盼？

　　VCN是什么？

　　“虛擬”一詞可能令人望文生義。VCN是一個通常為14、15或16位數的銀行卡號，卡號是標準的發卡行標識代碼。

　　和實體銀行卡一樣，VCN卡亦有設有效期、持卡人姓名和3位或4位數的CVV碼或安全代碼。然而，VCN與前者作為戳印的塑料卡片不同的是：

　　·其在消費支付時生成卡號

　　·一個卡號僅為單次消費所使用

　　VCN對于商戶而言沒有不同，其采取標準的持卡人不在場交易模式付款。VCN支付的使用有相應的規范：包括商戶類別代碼、可用消費金額和有效期限等。

　　傳統的集中賬單式賬戶僅有一個卡號。該卡號可由多個雇員面向多個不同的供應商，進行反復多次的支付。這樣存在較大的安全隱患，容易被盜用。而VCN支付則會在每一次的交易中，生成獨一無二的一次性卡號，但所有生成的卡號都將集中匯總到同一個賬戶的賬單上。

　　VCN如何用于旅游支付？

　　英國國家統計署（ONS）的數據顯示，在2009年金融危機過后，英國的商務旅行量持續上升，證明差旅確實是商務生活中不可或缺的重要部分。

　　公司雇員時常需要為出差而預訂旅行、住宿、租車和其他生活基本服務。只有高層員工才可能持有公司專用信用卡，于是多數普通員工只能先自行墊付旅行和住宿費用，稍后報銷。

　　這對于員工而言并不方便，因為不是所有人都能以信用消費，而公司的財務部門對相應費用賬單進行對賬，亦會耗費大量時間。

　　或者另一種情況，由差旅管理公司（以下簡稱TMC）代為處理預訂，他們會使用旅客個人的信用卡，或者公司賬戶的信用卡支付。而由于對公司信用卡安全的擔憂見長，這點我們稍后細談，上述兩種處理方式都差強人意。如下一例，則展示了VCN支付如何在典型的差旅購買中發揮作用：

　　1) 首先TMC按照他們偏好的方式預訂機票，這和通常的形式完全一致。

　　2) 第二步我們則會看到變化。以VCN的支付模式，TMC首先輸入了員工個人的信息。重要一點是，如果沒有輸入員工工號和客戶代碼，相應的支付將無法實現。

　　TMC顧問隨后在預訂屏幕上點擊選項，生成VCN碼。該項操作耗時不到一秒鐘。

　　VCN服務商隨后應用該VCN碼相應規定的參數，比如信用額度、有效期和商戶類別分組等。上述參數通常受預訂價格、預訂起始和終結日期以及商戶類別等信息影響。商戶按照持卡人不在場交易的標準接受了VCN碼。

　　VCN的現時意義

　　VCN在商務旅行的市場呈現了飛速的增長，但其應用空間仍然很大。VCN將一個原本冗贅的旅游預訂流程自動化，減少了大量人工操作的成本，以及耗費時間而又可能不精準的對賬過程。

　　而更重要的是，VCN同時還解決了公司企業對未來一年面臨的幾個最大的擔憂。

　　1）網絡安全

　　英國研究機構 Chartered Institute of Management表示，2015年公司企業的CEO們最擔心的三大問題之一，就是網絡安全問題。這絲毫不足為奇。IBM的一項調查顯示，2015年僅僅在英國境內，個人身份識別信息的泄露和盜用量就上升了38%。

　　從個人的視角來看，設想一下，有多少地方已儲存了你的支付信息：航空公司、火車公司、在線零售商、APP商店、軟件提供商、快餐外賣服務等，不計其數。

　　然后我們將問題上升到公司級別，其數據外泄的問題嚴重程度可想而知。

　　只要其中一個供應商泄露了企業的付款信息，整家公司都會陷入嚴峻的詐騙隱患之中。

　　事實上這種狀況早已出現。2015年11月份，喜達屋和希爾頓兩家酒店連鎖集團陸續宣布其數據外泄，而這只是繼萬豪、喜來登和特朗普酒店遭受數據外泄后，名單上又增加的兩個受害者。

　　企業利用VCN實際上避免了遭受數據外泄造成的詐騙風險。一個VCN碼僅作單次支付使用，而且指向特定的單次購買目的。VCN碼如果未能匹配相應的支付環境，則是毫無用處的。

　　2）防止員工盜用

　　沒有雇主喜歡懷疑自己的員工是騙子，而且在絕大多數情況下，雇員都是誠實勤奮的。然而，據普華永道數據透露，2014年，企業詐騙中56%是內部員工所為。

　　普茨茅斯大學針對45起企業員工詐騙案進行了調查，結果顯示，上述45起詐騙事件的企業平均損失，包含調查和修復成本，高達48.3萬英鎊。數據實在驚人。

　　英國信用行業反欺詐協會Cifas 2015年針對企業員工詐騙的報告顯示，其呈現了57.1%的增長量，其中增長最快的是虛報開支的詐騙。

　　可悲的是，商務旅行領域存在著大量的詐騙，其中不少欺詐手段為眾人所知。比如，火車票收據并未寫明旅客乘坐的艙位，而不同等級座位的票價差異很大。所以，人們可以乘坐一等座（違背了公司的差旅政策規定），然后提交車票收據報銷時聲稱其為普通座。或者員工可以篡改收據，私訂酒水，或者報銷高價客房，而實際居住便宜客房，侵吞兩者的差價。

　　充分利用VCN支付，員工差旅的開支報銷流程就可省去。首先，這些指定卡號在指定時間框架內僅作特定用途的支付。所以不會被濫用到其他方面的購買支付。同樣地，出差員工亦無需自行墊付正常開支，亦無虛報開銷。

　　再者，VCN無需使用公司專用信用卡，從而也避免了這個渠道潛在的詐騙隱患。

　　3）技術匹配商務的需求

　　福布斯最近的一篇文章指出，2016年企業發展最大的問題之一，將是技術無法同步滿足商務的需求。

　　但凡涉足金融科技的人士都不會對此話題感到陌生。旅游業亦不乏各類的科技小工具。但其中有多少真正能夠解決企業問題？有多少真正讓生意變得更加容易，并且更加賺錢？

　　我認為VCN是與商務需求同步的技術。我之所以這么認為，是因為英國巴克萊卡的VCN服務 Precisionpay，正是目前商務支付領域發展最快的一個產品。

　　但凡商務人士有機會使用VCN支付，他們都欣然采納。其之所以接受，正是因為VCN支付技術與其商務需求匹配，亦減少其行政管理耗時，使其得以更多專注自身的核心業務職能。

　　結論

　　在商務旅行持續發展的背景下，對自身財務安全的合理擔憂、以及對精簡財務流程的渴望，這些都是促成VCN在商務旅行領域被接受和發展的絕佳條件。

　　而不僅于此，我亦堅信在2016年VCN支付將會跨出商務旅行領域，在更加廣泛范圍的企業采購中獲得應用。(Jerry編譯)