□郭探微

　　中國保險行業協會發布的《2016中國互聯網保險行業發展報告》顯示，我國互聯網保費規模從2011年的32億元飆升至2015年的2234億元，增長了約69.81倍，在保險業總保費中的比重從0.2%攀升至9.2%。當網購、在線支付、在線旅行成為一種消費習慣后，退貨險、賬戶保險、旅行保險等“配套產品”也隨之滲透入人們的日常生活。

　　根據第三方保險服務平臺——慧擇網最新發布的《2017春節出行保險大數據報告》顯示，在消費理念和消費方式逐步升級的基礎上，國民風險預警意識逐步加強，出游前到靠譜的互聯網保險平臺購買一份保險，成了很多人的標配。“截至1月18日，2017年春節游客人均支付保費為270元，與2016年相比上漲156%。”慧擇網相關負責人說。

　　崛起中的互聯網保險

　　從攜程、途牛、同程等多家旅行網查詢產品可知，大部分旅行產品都直接綁定了互聯網保險，很多產品還根據游客的需求貼心給出了推薦險種提示。筆者以游客身份咨詢OTA客服如何選擇旅游意外險時，客服推薦可在專業的保險網站上購買相關產品。不僅是OTA，由于服務便捷、流程簡化，有越來越多的傳統旅行社在購買或者推薦游客購買互聯網保險。

　　宋小咪是一名資深旅游達人，她介紹，近年來不論是跟團游還是自由行，自己都會根據旅行安排網購旅游保險。“現在有很多第三方保險網站都開通了網上投保旅游保險的服務，只需登錄官方網站，就可以根據自己的出行安排，選擇有針對性的保險；網站上還提供了各種風險保障的靈活配置。”宋小咪透露，在網上購買保險由于是保險公司的直銷渠道，同樣的旅游險產品比在代理人、門店等傳統渠道要便宜10%-40%。以做旅游互聯網保險的網站意時網為例，打開網站頁面，可以看到“旅游保險”一欄分成了“出行計劃、特色保障、保險品牌”三類，選擇不同的出行目的地、旅行時間、旅游項目，就會有對應的保險產品推薦，價格也較為便宜。

　　優勢與不足并存

　　有專家表示，互聯網保險具備諸多優勢，例如，新險種市場定位鮮明，滿足網絡化、碎片化、場景化的用戶保險需求；具備互聯網基因，能不斷捕捉場景和開發符合互聯網思維的產品；參與主體上，更加多元化，電商公司、專業保險公司、保險代理公司、數據服務公司、軟件開發公司等共同參與，專業分工更為清晰；數據上，線上大數據積累，產品實現精準定制、精準營銷、精準定價等；用戶體驗上，可以手機一鍵購買，簡單便捷，理賠服務更佳。但不可否認，中國的互聯網保險正在經歷野蠻發展階段，在旅游保險方面，大量“天氣險”、“霧霾險”、“月亮險”等“奇葩險種”噱頭營銷的成分遠大于實際功效，使部分消費者對網購旅游保險產生了疑問。

　　國務院發展研究中心金融研究所研究院朱俊生曾撰文表示，互聯網保險具有信息披露不充分、產品開發不規范、信息安全有風險、創新型業務風險、反欺詐能力待提升等問題，這些問題同樣也存在于網購旅游保險中。此外，據慧擇網相關負責人介紹，游客在網上購買旅游保險時，往往還存在著一些認知上的誤區，比如一些游客誤以為只要買了旅游險，旅途中發生任何意外，保險公司都會賠，“但實際上，游客在網上購買保險時要尤其注意旅游保險的免責條款，如大多數保險條款將潛水、跳傘、攀巖等高風險運動列為除外責任；有些保險還規定，被保險人因疾病、食物中毒、高原反應、中暑等原因產生的醫療費用，保險公司不承擔賠償責任，而旅途中食物中毒等情況常有發生。”

　　健康發展需加強監管

　　業內人士表示，OTA與互聯網保險的合作正走向深化。如去年攜程、去哪兒聯合成立了保險戰略平臺，先后有61家保險公司與攜程、去哪兒展開合作。對此去哪兒網保險業務負責人朱翔表示，該平臺會采取互聯網的電子化運營，從產品設計到營銷到售后再到賠付，每一個環節都將采用信息化的處理方式，“我們會與保險公司一起共同提升行業效率。”朱翔分析，對于保險公司來說，大數據將為他們提供更好的風險量化管理，識別高風險用戶、低風險用戶甚至騙保用戶，讓保險定價更公允。對于消費者來說，將會獲得更好性價比的優質產品。在去哪兒網即將推出的車險品種上，也會利用類似的風險識別技術和車聯網技術，針對低風險車主投放更低保費的車險產品。

　　目前，該平臺已經在去哪兒網上線，主打的險種以趣味險為主。例如，結婚險、熊孩子險、吃貨險、鞭炮意外險等。相信在積累了足夠的用戶關注、培養出成熟的消費習慣后，OTA們會和互聯網保險攜手走得更遠。除了OTA，傳統旅行社與互聯網保險合作也逐步成為趨勢，采訪中多家線下旅行商表示，已與互聯網保險機構簽署了合作協議。

　　未來互聯網旅游保險如何能走得更遠，朱俊生建議需解決好如下問題：“提升產品創新能力，尤其是個性化定價能力。理論上，互聯網保險通過大數據，為個性化的定價提供了可能，但在實踐中還需要做很多的探索。同時，保險公司與第三方平臺的合作不夠深入，在發揮各自優勢等方面尚有待加強。”

　　他認為，需秉持法治精神完善各類互聯網保險的監管。“要完善互聯網保險的信息披露規則，強化披露要求，提高市場透明度。法治精神還要求盡可能減少保險監管的自由裁量權。一般而言，創新往往會超越已有監管規則的適用范圍，有可能會引致監管部門的自由裁量權，鼓勵有選擇性地執法，這會造成市場主體的預期不穩定及帶來權力尋租行為。因此，監管部門必須致力于制定、維護和恪守一般性的規則，以法治的精神維護市場自由。

　　（插圖/鮑冠龍）