□郭探微
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2016中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模從2011年的32億元飆升至2015年的2234億元，增長(zhǎng)了約69.81倍，在保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)中的比重從0.2%攀升至9.2%。當(dāng)網(wǎng)購(gòu)、在線(xiàn)支付、在線(xiàn)旅行成為一種消費(fèi)習(xí)慣后，退貨險(xiǎn)、賬戶(hù)保險(xiǎn)、旅行保險(xiǎn)等“配套產(chǎn)品”也隨之滲透入人們的日常生活。
根據(jù)第三方保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)——慧擇網(wǎng)最新發(fā)布的《2017春節(jié)出行保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，在消費(fèi)理念和消費(fèi)方式逐步升級(jí)的基礎(chǔ)上，國(guó)民風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意識(shí)逐步加強(qiáng)，出游前到靠譜的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)，成了很多人的標(biāo)配。“截至1月18日，2017年春節(jié)游客人均支付保費(fèi)為270元，與2016年相比上漲156%。”慧擇網(wǎng)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
崛起中的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)
從攜程、途牛、同程等多家旅行網(wǎng)查詢(xún)產(chǎn)品可知，大部分旅行產(chǎn)品都直接綁定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，很多產(chǎn)品還根據(jù)游客的需求貼心給出了推薦險(xiǎn)種提示。筆者以游客身份咨詢(xún)OTA客服如何選擇旅游意外險(xiǎn)時(shí)，客服推薦可在專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)網(wǎng)站上購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品。不僅是OTA，由于服務(wù)便捷、流程簡(jiǎn)化，有越來(lái)越多的傳統(tǒng)旅行社在購(gòu)買(mǎi)或者推薦游客購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。
宋小咪是一名資深旅游達(dá)人，她介紹，近年來(lái)不論是跟團(tuán)游還是自由行，自己都會(huì)根據(jù)旅行安排網(wǎng)購(gòu)旅游保險(xiǎn)。“現(xiàn)在有很多第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站都開(kāi)通了網(wǎng)上投保旅游保險(xiǎn)的服務(wù)，只需登錄官方網(wǎng)站，就可以根據(jù)自己的出行安排，選擇有針對(duì)性的保險(xiǎn)；網(wǎng)站上還提供了各種風(fēng)險(xiǎn)保障的靈活配置。”宋小咪透露，在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)由于是保險(xiǎn)公司的直銷(xiāo)渠道，同樣的旅游險(xiǎn)產(chǎn)品比在代理人、門(mén)店等傳統(tǒng)渠道要便宜10%-40%。以做旅游互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的網(wǎng)站意時(shí)網(wǎng)為例，打開(kāi)網(wǎng)站頁(yè)面，可以看到“旅游保險(xiǎn)”一欄分成了“出行計(jì)劃、特色保障、保險(xiǎn)品牌”三類(lèi)，選擇不同的出行目的地、旅行時(shí)間、旅游項(xiàng)目，就會(huì)有對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦，價(jià)格也較為便宜。
優(yōu)勢(shì)與不足并存
有專(zhuān)家表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具備諸多優(yōu)勢(shì)，例如，新險(xiǎn)種市場(chǎng)定位鮮明，滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò)化、碎片化、場(chǎng)景化的用戶(hù)保險(xiǎn)需求；具備互聯(lián)網(wǎng)基因，能不斷捕捉場(chǎng)景和開(kāi)發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)思維的產(chǎn)品；參與主體上，更加多元化，電商公司、專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理公司、數(shù)據(jù)服務(wù)公司、軟件開(kāi)發(fā)公司等共同參與，專(zhuān)業(yè)分工更為清晰；數(shù)據(jù)上，線(xiàn)上大數(shù)據(jù)積累，產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定制、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、精準(zhǔn)定價(jià)等；用戶(hù)體驗(yàn)上，可以手機(jī)一鍵購(gòu)買(mǎi)，簡(jiǎn)單便捷，理賠服務(wù)更佳。但不可否認(rèn)，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在經(jīng)歷野蠻發(fā)展階段，在旅游保險(xiǎn)方面，大量“天氣險(xiǎn)”、“霧霾險(xiǎn)”、“月亮險(xiǎn)”等“奇葩險(xiǎn)種”噱頭營(yíng)銷(xiāo)的成分遠(yuǎn)大于實(shí)際功效，使部分消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)購(gòu)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)生了疑問(wèn)。
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究院朱俊生曾撰文表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有信息披露不充分、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不規(guī)范、信息安全有風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、反欺詐能力待提升等問(wèn)題，這些問(wèn)題同樣也存在于網(wǎng)購(gòu)旅游保險(xiǎn)中。此外，據(jù)慧擇網(wǎng)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，游客在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)時(shí)，往往還存在著一些認(rèn)知上的誤區(qū)，比如一些游客誤以為只要買(mǎi)了旅游險(xiǎn)，旅途中發(fā)生任何意外，保險(xiǎn)公司都會(huì)賠，“但實(shí)際上，游客在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要尤其注意旅游保險(xiǎn)的免責(zé)條款，如大多數(shù)保險(xiǎn)條款將潛水、跳傘、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)列為除外責(zé)任；有些保險(xiǎn)還規(guī)定，被保險(xiǎn)人因疾病、食物中毒、高原反應(yīng)、中暑等原因產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，而旅途中食物中毒等情況常有發(fā)生。”
健康發(fā)展需加強(qiáng)監(jiān)管
業(yè)內(nèi)人士表示，OTA與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的合作正走向深化。如去年攜程、去哪兒聯(lián)合成立了保險(xiǎn)戰(zhàn)略平臺(tái)，先后有61家保險(xiǎn)公司與攜程、去哪兒展開(kāi)合作。對(duì)此去哪兒網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人朱翔表示，該平臺(tái)會(huì)采取互聯(lián)網(wǎng)的電子化運(yùn)營(yíng)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到營(yíng)銷(xiāo)到售后再到賠付，每一個(gè)環(huán)節(jié)都將采用信息化的處理方式，“我們會(huì)與保險(xiǎn)公司一起共同提升行業(yè)效率。”朱翔分析，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)將為他們提供更好的風(fēng)險(xiǎn)量化管理，識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)用戶(hù)、低風(fēng)險(xiǎn)用戶(hù)甚至騙保用戶(hù)，讓保險(xiǎn)定價(jià)更公允。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，將會(huì)獲得更好性?xún)r(jià)比的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。在去哪兒網(wǎng)即將推出的車(chē)險(xiǎn)品種上，也會(huì)利用類(lèi)似的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)和車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，針對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主投放更低保費(fèi)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。
目前，該平臺(tái)已經(jīng)在去哪兒網(wǎng)上線(xiàn)，主打的險(xiǎn)種以趣味險(xiǎn)為主。例如，結(jié)婚險(xiǎn)、熊孩子險(xiǎn)、吃貨險(xiǎn)、鞭炮意外險(xiǎn)等。相信在積累了足夠的用戶(hù)關(guān)注、培養(yǎng)出成熟的消費(fèi)習(xí)慣后，OTA們會(huì)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)攜手走得更遠(yuǎn)。除了OTA，傳統(tǒng)旅行社與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合作也逐步成為趨勢(shì)，采訪(fǎng)中多家線(xiàn)下旅行商表示，已與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽署了合作協(xié)議。
未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)旅游保險(xiǎn)如何能走得更遠(yuǎn)，朱俊生建議需解決好如下問(wèn)題：“提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，尤其是個(gè)性化定價(jià)能力。理論上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過(guò)大數(shù)據(jù)，為個(gè)性化的定價(jià)提供了可能，但在實(shí)踐中還需要做很多的探索。同時(shí)，保險(xiǎn)公司與第三方平臺(tái)的合作不夠深入，在發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)等方面尚有待加強(qiáng)。”
他認(rèn)為，需秉持法治精神完善各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管。“要完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信息披露規(guī)則，強(qiáng)化披露要求，提高市場(chǎng)透明度。法治精神還要求盡可能減少保險(xiǎn)監(jiān)管的自由裁量權(quán)。一般而言，創(chuàng)新往往會(huì)超越已有監(jiān)管規(guī)則的適用范圍，有可能會(huì)引致監(jiān)管部門(mén)的自由裁量權(quán)，鼓勵(lì)有選擇性地執(zhí)法，這會(huì)造成市場(chǎng)主體的預(yù)期不穩(wěn)定及帶來(lái)權(quán)力尋租行為。因此，監(jiān)管部門(mén)必須致力于制定、維護(hù)和恪守一般性的規(guī)則，以法治的精神維護(hù)市場(chǎng)自由。
（插圖/鮑冠龍）
