Apple Pay 入華，引發了一系列與支付領域相關的話題：比如在技術領域，人們對近場支付（NFC）與刷臉支付的討論；比如在手機硬件領域，人們對國產手機廠商是否也會推出相關支付產品的討論；比如在銷售領域，Apple Pay能與哪些支付場景進行結合等。

　　但是，最核心的問題依然在競爭領域。人們普遍關心Apple Pay是否會顛覆國內現有的支付市場格局？在經歷過一段時間的發展之后，Apple Pay能夠在多大程度上挑戰支付寶、微信錢包等的“支付體系”？

　　事實上，回答上面任何一個問題，都需要對Apple Pay的技術模式和商業模式進行更徹底的分析，要弄清楚Apple Pay的利益基點及其問題所在才能得到答案。唯有如此，后來者也才能更好地借鑒這一模式的價值，或參考、或反推、或合作、或博弈�！吨袊�經營報》記者從不同維度采訪了Apple Pay、合作伙伴、競爭對手等，希望能對Apple Pay的商業模式有一個更為清晰的解構。

　　公開數據顯示：Apple Pay入華，12個小時綁定了3800萬張銀行卡。不僅如此，按照蘋果在大陸iPhone 6及以上機型銷售來看，隱蔽用戶至少在8400萬以上。更重要的是，這些用戶都是支付市場上的優質客戶。

　　或許正是Apple Pay的這些潛在實力，才激發人們反復在問一個問題，即Apple Pay是否會改寫當前第三方支付市場的競爭格局？

　　借力“錢包”模式打破壟斷

　　Apple Pay的產品模式，是一種標準的合作模式。Apple Pay在國內的參與方大概分成三類：第一類是由Apple Pay公司提供相應支付技術的參與方；第二類是銀聯和銀行提供相應的支付渠道的參與方；第三類是由相應的第三方支付公司接入的商戶，以及對商戶進行清算服務的參與方。

　　Apple Pay的合作伙伴、連連支付（以下簡稱“連連”）高級副總裁曾毅告訴《中國經營報》記者，“Apple Pay的整個模式其實是多方參與的局面，它在打造一種支付生態�！�

　　“所以在線下我們能夠看到Apple Pay通過跟銀聯的合作，并快速地建立了線下的支付場景，目前銀聯的POS機絕大部分已經自然支持Apple Pay的支付，這意味著在線下的應用場景里面，Apple Pay能夠支持到的商戶數量可能達到很高的數量�！�

　　曾毅告訴記者，“目前，從線上來看，除了支付寶、微信有能力推廣它的賬戶體系和錢包體系以外，其他的第三方支付公司沒有能力推廣自有的對用戶的錢包產品。但是，這一次借助蘋果支付的技術，第三方支付公司借助Apple Pay迎來了機會�！�

　　僅以連連為例，曾毅告訴記者，“在沒有Apple Pay之前我們沒有做自己的錢包產品，主要的核心業務是在B端，我們為商家提供支付解決方案，C端上連連幾乎放棄了這個市場，不會對C端提供任何產品和服務�！�

　　事實上，不只是連連，國內沒有任何一家第三方支付公司擁有競爭力很強的錢包產品，而“錢包”產品的好處則在于可以帶動全行業的快速發展。

　　Apple Pay的進入給很多第三方公司帶來技術上的競爭力�！霸诖酥�前，連連推廣B端業務需要做垂直行業解決方案，一個一個行業突破。有了Apple Pay以后我們發現幾乎大部分行業都可以通過Apple Pay擴展，而不僅僅局限在現有的垂直行業發展。所以，Apple Pay給到連連的空間就是可以全行業發展我們的支付，同時借助Apple Pay的技術我們可以進行錢包類產品的推廣。”曾毅表示。

　　無疑，在蘋果的合作模式之下，第三方支付公司的市場成長，帶來的同樣是蘋果市場的發展，曾毅透露，“連連去年在移動支付排名國內第四，其中通過蘋果手機完成的交易大概在40%左右。目前整個移動支付的份額還在大幅地增長，我相信到今年末的時候連連整體的交易份額應該還會大幅提升，其中希望有50%的市場是通過Apple Pay來完成的。”

　　而在蘋果的整個棋盤上，像連連這樣的第三方支付公司還有260多家，加上移動支付發展的速度，蘋果未來在支付市場所帶來的變革不容小覷。

　　來自可靠途徑的消息顯示，蘋果目前在國內合作的第三方支付公司已經達到四家，分別是連連支付、易寶支付、首信易支付、銀聯商務。

　　當然，蘋果在選擇合作伙伴時是非常慎重的，據業內人士透露，“蘋果在選擇合作伙伴時，一方面看中市場地位，另一方面會在產品模式上進行考慮，這也恰恰是其生態開放性和成長性的核心所在�！�

　　蘇寧金融集團副總裁戴宏告訴記者，“因為Apple Pay只是一個支付通道缺少應用場景，所以在與銀聯、以及更多銀行合作之后，接下來蘋果會跟更多的第三方支付機構合作，以增加足夠多的應用場景。應該說，Apple Pay 未來的發展怎么樣，與接下來的這些合作密切相關�！�

　　打造國際化模式

　　的確，正如戴宏所講，Apple Pay只是一個支付通道，Apple Pay跟支付寶、微信不一樣，Apple Pay在中國沒有支付牌照的，但也正是基于這一點差異，Apple Pay會像優步一樣，打造了一個基于全球化發展的商業模式。

　　“應該說，Apple Pay是很容易國際化的，原因在于它借助了本地的服務商，從而通過本地服務商產生自驅動的力量�！痹�毅告訴記者。

　　本地的服務商有什么？第一有牌照，可以在這個國家合法地開展第三方支付業務；第二個有本地的客源、商戶，它不需要再在每個國家建立團體發展相應的商戶；第三個每一個國家的用戶的屬性不一樣，風險事件不一樣，需要找一個能夠加強安全的合作伙伴，那么你在本地的支付過程當中本地的合作廠商有大量的經驗不需要走太多的彎路。

　　據蘋果的內部人士透露，“Apple Pay在國內是沒有銷售團隊的，這意味著蘋果不可能會像微信或支付寶一樣做各種各樣的地推，它需要的是合作方用自己的驅動力來完成這些事情�！�

　　由此，不難看出，Apple Pay是全球化的布局，這也是Apple Pay打造合作模式的重要初衷。

　　而這種合作，蘋果不但通過技術最大化地降低了各方的合作成本，同時也確實給各方帶來了實在的利益。

　　從銀聯角度來看，在此之前，整個國內移動支付市場格局，不管線上線下，銀聯是很被動的，銀聯拿不出有說服力的產品或者革命性的技術實現在支付領域的突破，而恰恰是Apple Pay的技術和安全性給了銀聯機會。

　　然而，外界不了解的是，在與銀聯的合作方面，Apple Pay需要解決技術上的問題，這就是令牌技術，它是信息安全的重要保障，即用戶完成第一次銀行卡的錄入以后，未來所有的交易的過程當中都是通過一個動態令牌完成的，不會產生銀行卡被盜的情況。

　　中國銀聯總裁時文朝在接受媒體采訪時也表示，“銀聯和蘋果談判3年多才達成一致意見，一個主要原因就是信息安全的問題。”

　　“近場支付即線下支付的傳輸數據是不經過Apple Pay的，只是銀行卡信息和POS機交互；只有線上支付的交易數據經過Apple Pay，所以中方對Apple Pay提出的第一個條件就是要求對Apple Pay線上交易的傳輸數據進行加密，只有銀聯和發卡行可以解密�！�

　　如果說這還僅僅是進入一國市場所進行的條件上的談判的話，那么，蘋果提供的技術的適應性和便捷性則是其打造國際化模式的重要基礎。

　　利益平衡是核心問題

　　對于蘋果來說，既然打造的是一個合作模式，那么，如何平衡合作各方利益就是一個大的問題。

　　曾毅告訴記者，“對于銀聯、銀行、第三方支付公司，未來這幾方的利益如何保證不偏向任何一方，或者任何一方得到的利益足夠多，少的一方能不能保持熱情和持續的動力，這是Apple Pay發展路徑上最重要的問題。蘋果如果不能夠在這里面起到一個主導或者協調溝通的作用，這個聯盟很有可能會垮掉。所以對蘋果來講協調各方利益是他們成功的關鍵�！�

　　除了各方的利益平衡之外，Apple Pay還面臨著一個能否打造全消費場景的能力問題。

　　紫馬財行CEO唐學慶表示，“雖然Apple Pay的支付體驗確實很便捷，簡單到二三秒就可以完成支付操作，但是鑒于它目前只是一個非獨立存在的第三方支付服務，相當于把實體銀行卡虛擬化裝入手機中而已，相比較支付寶和微信支付，既不參與資金的流動，也不能實現購買理財服務、支付水電賬單、向好友發紅包以及向慈善組織捐款等花樣功能，在用戶體驗上除了‘便捷’二字并未體現出覆蓋移動金融全消費場景的能力和意愿。”

　　不僅如此，Apple Pay還面臨著對國人消費心理和支付習慣的把握問題，“支付寶和微信支付深耕多年，舍得大手筆補貼，在國內擁有大批鐵桿商戶支持。而Apple Pay作為外資企業很難真正抓準國人的消費心理和支付習慣，在短時間內也很難像中國企業那樣甘于放下身段進行大規模補貼推廣。”唐學慶表示。

　　“Apple Pay不光針對消費者的終端機型及操作系統有要求，部分商家的收銀POS機也需要進行硬件升級之后才可使用，因此Apple Pay需要在商家和消費者兩端的硬件鋪設上花費心思。”

　　的確，Apple Pay雖然有銀行、第三方支付機構作為不斷擴大支付場景的觸角，但是，如何讓后者在Apple Pay平臺上更好地開發全場景支付的產品，更好地把握消費心理和支付習慣，仍然考驗著蘋果的智慧。說到底，這也仍然是一個利益平衡的問題，而在這個平衡中，如何更加開放，同時更加鼓勵創新，則需要看蘋果接下來的舉措。

　　舉例來說，在與第三方支付公司的合作方面，很多第三方支付公司本來就是競爭對手，這種關系如何在未來保持一個動態的有益的平衡，對蘋果來說則仍然是挑戰。